麦肯锡：社保医保双挑中国 寿险出马一箭双雕
一个人快速奔跑，为了超越对手必须使尽全身力气，如果他努力，方法得当，假以时日，他可能会成功的。但前提是他必须得到良好的保障，不论是科学的方法还是营养健康补充，都成为他是否成功的关键。
眼下的中国，似乎就像那个在不断奔跑中的人。
“一方面，中国必须保持经济的高速增长；另一方面，又必须保证社会的和谐与稳定，尽可能为广大民众提供基本的保障，并积极通过各种社会手段和经济措施让民众老有所养。而这两个目标又都面临巨大的资金缺口。这些对于中国政府而言是极具挑战性的。”
这些观点出自麦肯锡公司的新近发布的一份专门针对中国市场的研究报告。
这份报告的主要作者麦肯锡北京公司副董事胡忠兵博士和安琳女士日前接受了中国经济时报记者的专访。
一、中国面临的双重挑战
“中国要保持经济的高速增长，难度不可小觑。”胡忠兵女士先后在复旦大学和中国人民大学念完本科和硕士，后在美国获得博士学位，安琳女士也毕业于中国人民大学，在欧洲学习工作近十年后回到中国。她们曾为中国多家大型企业和地方政府提供咨询服务，对国内经济情况也非常熟悉。
“对于发展中的中国来说，还必须进一步加强基础设施建设。例如，在未来五年内中国政府需要修建１．６万公里高速公路。根据官方预测的数据，在未来十五年中，单就道路建设一项每年所需的资金就高达４００亿美元。此外，中国对于铁路、航空、运输、电信和医院等诸多基础设施，也同时存在着巨大而迫切的需求。”
“建设资金的缺口是很大的。”胡忠兵博士说，这对于政府来说仍是一个巨大的挑战。据亚洲开发银行预测，中国政府投入与道路建设所需资金之间的缺口约为每年１２０亿美元。
“而这只是问题的一个方面。政府的义务不仅限于满足基础设施建设方面的需求。”麦肯锡公司上海分公司副董事安琳女士补充说，她和胡博士一起为记者作了多个侧面的分析。
来自社会保障的挑战
“目前，中国的养老金制度和社会保障体系在政府的支持下已经形成了良好的远景规划，但也面临着一些欠缺。”胡博士分析说。
——社保覆盖面少。中国公共养老保障体系的覆盖面只占人口总数的１５％，低于世界劳工组织确定的２０％的国际最低标准。在城镇地区，养老金体系仅能覆盖４４％的人群，在农村地区，基本养老在２００４年仅有１０％的覆盖率。
——发放标准不一。２００３年城镇退休人员每月实际拿到的养老金平均还不到７００元。而农村基本养老没有任何财政补贴，基本上全靠农民的个人账户。发放标准在各地大相径庭，有的地方还出现了农民纷纷退保、基本养老难以为继的现象。农村家庭９０％的医疗费用都要由农民自己承担。
——社保资金缺口大。早在２００４年，劳动和社会保障部前部长郑斯林曾经透露，目前我国养老金缺口达２．５万亿，相当于我国一年国民经济总收入的三分之一。
而据世界银行的一份报告显示：在一定假设条件下，按照目前的制度模式，２００１年到２０７５年间，中国基本养老保险的收支缺口将高达９．１５万亿元。
——经济结构的变化也在社会稳定方面给政府提出了双重挑战。首先，城镇有相当数量的人口生活在最低生活保障线以下，需要得到社会救助。其次，在城市化进程中还有一亿农民工、四千万失地农民和一亿四千万在乡镇企业工作的农民也需要保障。
——老龄化之忧。据人口普查及人口研究中心预测数据显示，２０３０年前后，我国６０岁以上的老龄人口预计将增至４亿左右，相当于现在欧盟１５国的人口总和。而老龄人口的增加意味着养老金负担的加重。
二、应对挑战：有没有一箭双雕之策？
“面对这种双重的挑战，政府必须寻求其他的资金渠道及保障方式。”胡忠兵博士说。
对于中国这样一个快速成长中的巨人来说，怎样才能既能保持成长的速度，又能保证其健康并有发展的后劲呢？
在胡忠兵看来，解决基础设施建设资金是为了发展的速度，解决全体人民的社会保障问题是为了社会的稳定与和谐，从而也为发展提供稳定的支持。但要实现这两个目标，目前都遇到一个共同的问题：缺钱。
有没有一个办法，既为发展提供资金，又能解决更多的民众的后顾之忧问题，从而形成一种良性的互动呢？
“中国政府可以通过积极发展人寿保险行业来帮助应对这些挑战。”在胡看来，这也许是当前面临双重挑战的中国能够作出的最佳选择了。
胡给出的理由也很简单：人寿保险通过资源整合不仅能把个人手中的流动性储蓄变成可用于国家基础设施建设的长期投资，而且还可以为民众退休后的生活提供长期资金积累，并帮助人们解除对于重大疾病和意外等不测事件的后顾之忧，从而有利于社会的和谐与稳定。
她强调说：“不仅如此，人寿保险通过对社会保障的补充和加强，还可以帮助减轻政府的财政负担。”
人寿保险业有两个不可替代的作用
胡忠兵认为，要解决上述问题，人寿保险行业有着两个不可替代的作用，即支持中国经济的长期发展和强化中国的整个金融体系以及促进中国社会的和谐与稳定。
为什么这么说呢？
“与其他产业不同，人寿保险有两个不可替代的作用。第一是有利于强化中国的整个金融体系，并为中国经济的持续增长提供长期稳定的资金来源；第二是作为对社会保障的补充和加强，有利于促进社会的和谐与稳定并减轻政府的财政负担。”
“这是其他任何一个产业都不具备的特殊优势。”她强调说。
具体说来，寿险业强化整个金融体系的作用主要体现在以下三个方面。
第一，寿险业的发展可以把百姓家中存款或银行短期存款转为可集中使用的长期投资，为大规模基础设施项目提供长期资金来源。
在西方国家，养老基金和保险公司是道路、桥梁、电网等基础设施建设的重要资金来源之一。例如，加拿大宏利人寿保险和永明金融参与建立了规模为２１亿美元的“基础设施建设基金”，为加拿大的大型基础设施建设项目提供融资。
第二，寿险公司是政府债券的主要购买者之一，能够帮助政府有效进行筹资，以开展相关的经济活动。在一些成熟的经济体，如英国的寿险公司持有２８％的政府债券，韩国的寿险公司持有１８％的政府债券。而在中国，这一比例仅为５％左右。
第三，如果保险业能够健康发展，还将减轻整个金融体系对银行的依赖、强化整个金融体系，分散潜在的金融风险可能带来的冲击。
寿险业补充和加强社会保障的作用缘于其两大主要功能，即风险保障和养老保障。寿险对于个人的保护作用，对减轻政府的财政负担而言也是至关重要的。目前，中国只有３％的政府开支用于社会福利事业，而在美国这一比例为３０％。欧洲传统福利国家的比例则更高，如德国高达５４％。大多数发达国家，甚至部分发展中国家
