公积金组合贷款如何计算及办理?
怎么办理公积金组合贷款?组合贷款是符合个人住房商业性贷款条件又同时缴存公积金的借款人，在购买、大修住房时，银行同时为其发放公积金贷款和自营性个人住房贷款而形成的贷款组合。
一、2016年公积金组合贷款基本信息
1、组合贷款对象：支持按时足额缴存住房公积金的职工在中国大陆境内城镇购买各类型住房。
2、组合贷款额度：贷款额度最高不能超过总购房款的80%，同时，住房公积金个人贷款与商业性个入住房贷款的比例为1：1。
3、组合贷款期限：贷款期限由政策性贷款和商业性贷款的总量决定，但最长不能超过30年。
4、组合贷款利率：组合贷款中的公积金贷款和商业性个人住房贷款分别按照中国人民银行规定的个人住房公积金贷款利率和个人住房贷款利率执行。
二、公积金组合贷款申请条件
1、在当地正常缴存公积金并符合当地公积金管理机构其他贷款要求;
2、具有固定工作并且能有稳定的收入;
3、具备明确购房意向或已经签订了正式的购房合同，并且支付了占总房款的20%以上的首期款;
4、购买的房产具有个人产权;
5、能够提供符合银行要求的贷款担保，包括抵押、质押和保证等。
三、组合贷款申请所需资料
(一)、购买一手房贷款申请资料：
1、贷款申请人、配偶、共同借款人、产权共有人的身份证和户口簿原件及复印件、公积金帐号，未成年人需提供独生子女证或出生证明。以上人员必须到场并带好私章;
2、贷款申请人和共同借款人的婚姻证明：结婚证或离婚证原件及复印件，未婚人士提供未婚证明材料;
3、不少于房价二成的首付款收款凭证;
4、组合贷款需提供借款申请人及共同借款人的收入证明;
5、支持通存通兑功能的扣款存折原件及复印件;
6、期房的预售许可证或现房的大产证复印件;
7、期房的预售合同或现房的出售合同原件;
8、房产开发商营业执照、资质证书、法人代表身份证的复印件及房产开发商或代理商的收款帐号。
(二)、购买二手房贷款申请资料：
1、贷款申请人、配偶、共同借款人、产权共有人的身份证和户口簿原件及复印件、公积金帐号，未成年人需提供独生子女证或出生证明。以上人员必须到场并带好私章;
2、贷款申请人和共同借款人的婚姻证明：结婚证或离婚证原件及复印件，未婚人士提供未婚证明材料;
3、不少于房价二成的首付款收款凭证;
4、组合贷款需提供借款申请人及共同借款人的收入证明;
5、支持通存通兑功能的扣款存折原件及复印件;
6、二手房买卖合同原件;
7、上家身份证原件及复印件、房产证原件及复印件;
8、房产评估报告。90年(含)之前的二手房贷款额度超过房屋总价30%及90年以后的二手房超过房屋总价50%的需要由办理机构认可的评估公司进行房屋评估;
9、如贷款放款至上家，提供放款存折复印件;
申请组合贷款要注意流程审批的问题，如果不了解银行相关政策，导致流程审批过长，甚至最终贷款失败，对于买房将造成不小的麻烦。
四、办理组合贷款担保说明
1、提供产权房作抵押;
2、提供贷款银行的定期存单、国债等作质押;
3、提供符合银行要求的保证人作第三方保证。
五、组合贷款申请办法及办理流程
【申请办法】申请组合贷款，初审手续与公积金贷款相同。初审通过后，借款人到银行办理公积金贷款其它手续时，要按照银行要求填写商业贷款部分的借款申请表并办理有关手续。两部分贷款审批完成后，同时由银行拨付到售房单位帐户。在组合贷款中，公积金贷款和商业贷款的贷款期限、借款日期和还款日期都是相同的，只不过执行不同的利率。
【办理流程】
1、借款人到住房资金管理(分)中心填写《借款申请表》并提供相关资料;
2、住房资金管理(分)中心对借款人进行初审，包括核验借款申请表、核定贷款额度和期限、确定贷款担保方式等;
3、公积金贷款额度不够;
4、受托银行对借款人进行调查，内容包括：购房行为是否合法;抵押物或质押物是否符合要求;收入情况，是否具有偿还贷款本息的能力;有保证人的，保证人是否具有保证资格等;
5、经受托银行调查合格，受托行出具调查意见书递交住房资金管理(分)中心，由住房资金管理(分)中心审批。受托行经办机构调查，提供个人住房组合贷款，由经办行主管机构审批;
6、审批通过，住房资金管理(分)中心签发委托贷款通知单;
7、受托银行接到通知单后，与借款人签订借款合同，办理抵押、质押或担保手续，签订委托转账付款授权书，开立个人贷款专用账户;
8、借款合同生效，住房资金管理(分)中心将资金划入委托贷款基金，再由受托行将委托资金与银行个人贷款资金一并划入开发商账户;
9、借款人按照规定的方式按时归还公积金贷款借款和银行个人贷款;
10、借款人还清贷款本息，解除抵押担保，收回有关证件。
六、组合贷款计算方法
1、一手房总贷款额度不得超过房价总价的80%;
2、二手房总贷款额度不得超过房价总价的65%;
3、额度计算按住房公积金个人购房贷款和个人住房商业性贷款分别计算。
七、还款
组合贷款中，公积金贷款部分采取自由还款方式，商业贷款部分采取商业银行认可的还款方式。组合贷款的借款人应提供同一还款银行的两个还款账户(两张还款卡或两个还款存折)分别用于偿还公积金贷款和商业贷款。组合贷款对提前还款不作商业贷款部分和公积金贷款部分的比例要求。借款人提前还款，可自愿选择提前偿还任意部分贷款。
组合贷款中住房公积金贷款部分和商业贷款部分的逾期扣款按照公积金管理中心、商业银行的各自规定执行。
